Robor și IRCC în creștere. Ce trebuie să știi dacă ai sau vrei să faci un credit?

În această perioadă, se discută frecvent despre credite și cum să le optimizăm, în contextul în care ROBOR și IRCC sunt în creștere și, implicit, ratele la credite. Așa că am pregătit în acest articol câteva observații personale, extrase din această categorie de produse, de-a lungul timpului.

1. O idee bună atunci când îți achiziționezi ceva prin credit este să te asiguri să nu-ți producă o cheltuială mai mare de 30% din venituri. Aici mă refer la ratele totale lunare și, bineînțeles, comparate cu veniturile totale lunare.

2. Apare, apoi, următoarea dilemă: să-ți cumperi acel bun pe care ți-l dorești în baza unui credit pe dobândă fixă sau în baza unui credit pe dobândă variabilă? Aici, sigur, sunt foarte multe argumente pro și de partea unui tip de dobândă și de partea celuilalt, însă eu cred că un bun reper poate fi istoricul dobânzii (eu mă uit la dobânda de politică monetară, istoricul pe IRCC, ROBOR și altele) și, la fel de important, ciclul economic în care ne aflăm - de creștere economică sau de recesiune. Astfel, putem lua o decizie bazată pe mai mulți indicatori, decizie ce are o mai mare șansă de „reușită” în timp și este mult mai sustenabilă.

Referitor la istoricul dobânzii, acesta implică o discuție mai amplă, pentru care te invit la o ședință gratuită de consultanță financiară.

3. Dacă tot ți-ai luat un credit în trecut, iar el are dobândă variabilă, o bună idee, ce poate fi într-un final validată cu un consultant financiar independent, este să încerci acum o refinanțare. Vii cu un credit nou pe dobândă fixă, cu ajutorul căruia să închizi soldul rămas în primul credit (cel cu dobândă variabilă).

Astfel, îți „asiguri” liniștea temporară pe o perioadă de 3-5-10 ani, depinzând de banca la care contractezi și de produsul specific. Din ultimele calcule pe care le-am făcut pentru clienții mei, a rezultat că ei își pot amortiza investiția cu refinanțarea într-un interval de 6-12 luni, ceea ce reprezintă un interval relativ scurt. Această investiție poate include costuri pentru reevaluare, analiză dosar, costuri notariale și altele.

4. De asemenea, dacă ai un credit cu dobândă variabilă, iar în ultima perioadă ratele au crescut suficient de mult, banca va ajusta ponderea dobânzii în rată. Asta înseamnă că tu în calitate de client vei plăti o pondere mult mai mare de cost în total rată și o pondere semnificativ mai mică din principal în total rată.

Totuși, dacă dispui de bani, nu te oprește nimeni să rămâi cu capitalul la nivelul de dinainte, însă acest aspect se va traduce într-o rată semnificativ mai mare, ce va îngloba atât creșterea de costuri/dobândă, dar și capitalul mai mare. Aceste lucruri se pot aplica la creditele ipotecare și la creditele de nevoi personale sau orice derivat al acestora, mai puțin programele guvernamentale.

5. Dacă îți dorești stingerea anticipată a unui credit prin achitări în avans, este foarte important să ceri băncii scăderea perioadei, nicidecum a ratei.

6. Altă informație importantă, pe care din experiență o împărtășesc aici, dar care nu se aplică din păcate întregului sistem bancar din România: discută cu banca în caz că întâmpini probleme. Multe bănci sunt înțelegătoare și pot face ajustări în interesul ambelor părți.

7. Nu te uita doar la costuri (DAE). Iată la ce mă refer.

Cum ar fi să iei un apartament/casă într-o zonă foarte bună, despre care știi că valorează în condiții normale de piață 500.000 euro, cu 200.000 euro, chiar dacă ai costuri puțin mai mari acum, pe partea de creditare?

În acest exemplu, ar trebui să te intereseze mai puțin ratele mai mari generate de costurile de creditare, și mai mult beneficiul generat de economia din diferența de preț. Când costurile de creditare vor mai scădea, vei putea refinanța și astfel îți asiguri încă de acum un bun mai scump într-o perioada normală, ce va avea și valoare de utilizare, dar va genera și sume de bani, în timp.

8. Pune-ți memento-uri pentru a plăti ratele la timp, astfel încât să nu-ți dai seama că ai uitat să achiți ratele. O situație de acest gen te poate duce în Biroul de Credite și îți anulezi șansele de a aplica multe dintre ideile de mai sus.

9. Dacă ai mai multe credite, încearcă să le achiți prima dată pe cele cu dobânzile cele mai mari.

10. Cardurile de credite sunt bune în unele momente, însă îți recomand cu tărie să le folosești strict pentru nevoi și foarte rar spre deloc pentru dorințe.

11. O dată la 3-6 luni, aruncă o privire pe cheltuielile pe care le-ai avut în trecut pe cardul de credit și gândește-te dacă și acum ai lua aceeași decizie. Acțiunea aceasta de conștientizare este foarte importantă pentru a-ți răspunde ție însuți dacă acel bun sau serviciu era chiar o nevoie sau doar o dorință.

12. Dacă se întâmplă ca data scadenței să nu fie potrivită pentru tine, verifică cu creditorul dacă ea s-ar putea schimba.

13. Folosește carduri de credit cu dobândă 0% și asigură-te temeinic că achiți totul la timp.

14. Un element foarte important legat de credite este următorul: începe să economisești bani foarte devreme, cu mult timp înainte de a avea creditul. Astfel, vei avea o sumă-tampon substanțială pentru situații neprevăzute ce pot apărea și, mai mult decât atât, poți achita cu această sumă creditul cu mulți ani în avans, cu un efort semnificativ mai mic per total și cu riscuri puternic reduse.

Bonus: Încearcă să nu te mai atașezi atât de mult emoțional de un apartament sau o casă. Acestea sunt doar obiecte, puțin mai mari decât o mașină, ce-i drept.

Ai nevoie de mai informații personalizate pe situația ta? Te invit să programezi o discuție gratuită de consultanță financiară, dând click aici.